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    信用放贷仅仅看上去很美
    时间:2013-10-21
    “无抵押贷款”、“信用贷款”……在融资市场需求火热的当下,类似于此的广告随处可见,并且有愈演愈烈之势,这对于急需用钱周转的小微企业主与个人而言,无疑也是一种诱惑。然而,这样听起来很美的模式底下究竟隐藏着多深的“波澜”,引人关注。
             月息不低
            “无抵押贷款,当天放款。”日前,当记者在网络搜索平台输入类似字样,立即显示出不少相关信息。随后记者以小店铺进货周转,需要资金借贷为由,按照其中的一家电话打过去,接线的“业务员”简单问了问情况后,表示可以放贷,但对于记者“要求”的10万元,“业务员”坦言只能给出四五万元左右。
            针对需要哪些证明手续的问题,“我们需要上门看看店面大小、租赁合同、营业执照等等。通常如果没有大的问题就可以放款。”至于利息,“如果是当天放款,5万元一个月的利息需要1万元,如果是小额逐批放的话,会便宜一些。”他透露自己非个人放贷,而是担保公司的职员。
             而同样的情况在另一家,结果却稍有不同。业务员表示,自己这边是京城一家投资公司,如果借款者是当地人士,只需要提供身份证、户口簿以及营业执照即可。“一般对于借款人,要是本地人士,借款额会相对宽松一点,这也是为了防范风险。利息通常是20%,最低为15%。”
            当感觉到记者认为15%太高,想“讨价还价”的时候,该业务员有点不大耐烦了,“最低只能做到15%,现在贷款这么难,考虑下再联系我们吧。”
            在之后的采访中,记者的遭遇都差不多类似,从事这样生意的,有的是担保公司、有的是投资公司,还有的是个人放贷。
            鱼龙混杂
            事实上,无抵押业务对于商业银行而言,是一项再正常不过的业务。据了解,在从事这样业务的时候,由于是用借款人的信用为担保,银行自然要对借款人的资质设立门槛。比如借款人要有固定收入,还有一定金额的银行流水,有些机构甚至还要求追加担保人,并提供相应材料。
            “银行做信用放款,必须要求按照正规的流程,比方需要客户提供其所在单位出具的收入证明,或者是工资卡的银行流水,还需要提供个人所得税的缴纳凭证,以及包括借款人相关的资料原件,尤其重要的是,必须是银行当面签订这个借款合同,不可能让其他机构代理。”北京一位银行业人士介绍道。
            据悉,在这样的业务当中,有的银行还会引入第三方担?;?。按照相关法律法规,正规的担保公司在其中所扮演的角色,更像是“桥梁”的作用,绝对不存在私下放款的情况出现。
             业内人士表示,因为风险过大,现在不少银行已经中止了无抵押贷款业务。但是,一方面是看中了如今市场对于资金的“渴求”;另一方面,不少担保公司经营者认为,跟银行合作与自己放贷相比,自然后者可盈利的空间更加广阔,于是,有的是担保公司放贷、有的是投资公司放贷、有的是私人行为、甚至连某些上市公司,也“不务正业”地希望在这当中“分得一杯羹”,造成了当前融资市场鱼龙混杂的现状。
             监管空白
            其实,像现在这样层出不穷的无抵押贷款、信用贷款,个人感觉并不规范,有的还有诈骗的意味在其中。”研究人士告诉中国商报记者。
             近来发生在无锡的一起案件便是一例。据当地媒体的报道,客户因流动资金不足,又嫌银行的手续太复杂,便通过一条“无抵押免担保”的贷款手机短信联系上了对方。对方谎称是南京平安银行的经理,简单询问后,先让该客户办理了平安银行的信用卡并开通网银,又让其在卡中存了3万余元的“风险保证金”,并要告知银行卡号和密码,才能帮其办理贷款。贷款心切的客户一一照办后,却发现第二天该笔钱被人以网银转账方式转走。
             即便是正规放贷,风险也不容小觑。据知情人士介绍,前段时间,就有某上司公司的年报显示,去年的净利润同比下降1004.71%。很大程度上是由于去年该公司有6500万元放贷资金及大部分利息未收回,非但未能从中获益,还为此计提坏账准备,导致2012年不仅未能扭亏,反而亏损加大。
        “据我了解,上述这些放贷模式还有更多是从网络贷款发展而来,因为目前不少投资者仍不能接受网贷的模式,觉得有实体公司才安全,所以有些公司把这种模式‘落地’——没有网络平台,实体公司当做平台,做起了变相的P2P。”知情人士透露。
    而不管是以何种形式做信用贷款,业内普遍认为,最大的隐患就是资金流向无法准确监控。“除非相关监管与法律法规能跟上,否则这种乱象还将持续。”据了解,这也是目前业内的普遍担忧。 

    来源:中国商报 本报记者 王菁菁 

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